Федеральная резервная система США предложила создать новый тип счёта, через который отдельные финтех-компании и другие небанковские организации смогут напрямую проводить расчёты по платёжной инфраструктуре центробанка.

Речь идёт о специальном Payment Account — платёжном счёте с ограниченным набором функций. Он предназначен исключительно для клиринга и проведения платежей и не будет обладать всеми возможностями полноценного мастер-счёта ФРС.

Сейчас многие финтех-компании вынуждены подключаться к американской платёжной системе через банки-посредники. Это увеличивает стоимость операций, замедляет переводы и создаёт зависимость от банков, которые могут прекратить обслуживание клиента.

Новая модель позволит юридически подходящим организациям напрямую использовать некоторые платёжные сервисы ФРС. Однако регулятор подчёркивает, что предложение не расширяет перечень компаний, которые по закону имеют право открыть счёт в Федеральном резервном банке. Окончательное решение по каждой заявке будут принимать региональные резервные банки.

Какие ограничения предусмотрены

Владельцы новых платёжных счетов не смогут получать внутридневные кредиты от ФРС, занимать средства через дисконтное окно или получать проценты на остатки. Автоматические механизмы должны будут блокировать операции, способные привести к отрицательному балансу.

Таким образом, финтех-компания сможет использовать инфраструктуру центробанка для перемещения денег, но не получит доступ к инструментам поддержки ликвидности, которыми пользуются обычные банки.

ФРС рассматривает ограниченный счёт как компромисс между развитием новых платёжных сервисов и защитой финансовой системы. Более узкий набор функций должен снизить риски для центробанка и ускорить рассмотрение заявок по сравнению с полноценными мастер-счетами.

Почему банки выступают против

Американские банки опасаются, что прямой доступ финтеха к платёжным системам уменьшит роль традиционных финансовых организаций как посредников. Финтех-компании смогут быстрее и дешевле проводить переводы, не выплачивая банкам комиссии за обслуживание расчётов.

Одновременно банковский сектор указывает на возможные риски. Небанковские организации зачастую не имеют страхования вкладов и контролируются менее строго, чем традиционные банки. Противники инициативы опасаются проблем с ликвидностью, кибербезопасностью и противодействием незаконным финансовым операциям. (Reuters)

Член Совета управляющих ФРС Майкл Барр выступил против предложения, заявив, что действующий проект не содержит достаточных гарантий против использования таких счетов в незаконных целях.

Если новая модель будет утверждена, она может изменить структуру американского платёжного рынка. Финтех-компании получат возможность конкурировать с банками не только на уровне мобильных приложений, но и непосредственно на уровне базовой финансовой инфраструктуры.